不能让“个人征信”变成压垮失信者履行义务的最后一根“稻草”

所谓个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

而在最近这几年里,由于P2P网贷平台、消费金融、小贷公司、分期金融快速发展的原因导致了一部分的无资质金融机构借助银行机构上传了大量的金融信息,而这些金融信息里面存在着高利贷平台的信息,也存在着很多按照法定利率偿还完债务的数据信息,而把这些数据信息上传到“征信系统”以后,那么肯定是无法保障“征信系统”采集加工金融信息的合法性,更无法保障这些被上传到“征信系统”的债务人信息是“公正公平”的,而上传到征信系统以后给他们带来的严重影响是无法估计的。

况且说了,个人征信的采集加工是需要信息主体人授权后才能依法进行采集的,而采集加工的前提首先是必须做到合法合规才符合正常的程序,而最近以来,我们看到了很多P2P网贷平台都声称自己已经接入了征信系统,也就是因为这个原因,他们和他们委外的第三方催收公司就更加的“嚣张跋扈”,甚至可以无底线的去触犯国家的法律条款。

从客观的角度来讲,个人征信只是消费者在金融领域的一些信贷记录,目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善,信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。

此外,个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径,并形成了个人信用信息的校验机制。

根据征信管理条例第二十五条:信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议,应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注,自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。

经核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的,应当取消异议标注;经核查仍不能确认的,对核查情况和异议内容应当予以记载。

主要的是,在最近这几年里,随着P2P网贷平台,互联网小贷、消费金融等行业领域的接入,很多债务人本身都按照国家法定利率偿还完债务以后,在征信的记录中发现了他们的负面信息几乎成为了一个常态发生的事,而这些人本身就没有错,他们既然已经按照法定利率偿还完债务了就和这些P2P网贷平台没有任何的关系了,而P2P网贷平台以及银行机构通过债务累积和利率复息不断地累积债务人的债务,以至于导致债务人按照法定利率偿还完债务了却还面临着巨额的罚金和“滚”出来的利率。

也就是这些所谓的高利贷行为的存在,很多债务人就算按照法定利率偿还完债务了却依然面对征信的问题,而他们被上传到征信系统以后所遭遇到的情况间接损害了他们的合法权益的问题也越来越严重。

比如说,我们最近就接到一位债务人的反映,她是在某P2P网贷平台借的贷款,而贷款时已经扣除了一部分的手续费,而她在还款时需要进行还款原额,而如果还款原额的话那么他们的利率就高于36%以上,于是我多次和他们进行协商,要求他们按照合同上24%的年化利率计算,但是最终他们还是还在他们自己计算的利率方式进行计算的,而且还在短短的三个月之间利率就高于本金了。

很明显,这就是一个高利贷平台的套路,但是我们也不敢不还,因为这三个月的逾期我发现我的个人征信已经出现了负面,因为这个负面的存在,原本要参加升职培训的我却无法正常的参与培训,甚至于连最后的工作都有可能保不住。

而我不明白的是,“征信系统”明明知道这些P2P网贷的高利率行为的存在,为什么还能接入进来,如此以往,“征信系统”采集的信息还什么公正而言呢?

值得注意的是,这些P2P网贷平台本身就没有资质,而没有资质的P2P网贷平台借助银行系统把债务人的信息上传到“征信系统”已经成为常态的事了,但是,这样的征信信息我们敢相信吗?

从客观的角度来讲,个人征信只是一个记录金融消费者的信用记录系统,而绝对不能成为这些犯罪分子用来威胁恐吓债务人的工具,本身个人征信建立的初衷是建立诚信社会,而并非是负债社会,如果仅仅因为征信的问题,一些债务人就无法正常地找到工作,那么就意味着债务会在困境中仅需困境,那就更加的无法履行还款的义务了,这不是“雪上加霜”是什么?

再者说了,债务人逾期固然有错,而导致债务人失业而因为征信的问题找不到工作所出现的问题那就不是债务人的错了,因为债务人现在面临的情况是无法偿还全部的贷款的,如果银行或P2P网贷平台因为债务人暂时的逾期就将他们的信息上传至征信系统上,导致于他们找不到工作就意味着没有经济来源,那么他们还如何履行相关的义务呢?

说白了,个人征信只是一个记录信用问题的系统,建立的初衷是为了维护和建设诚信社会的发展,而不是让这些高利贷以及银行用来迫害债务人的工具。

最后,在法律允许的范围下,你一定要想尽办法挣钱,有钱才是一切还款的前提,不然协商下来也白搭。总之年轻人欠债没关系,也不需要害怕,就当是为自己的年少轻狂,为不懂事买单,谁没年轻过?谁的人生都是一帆风顺,不要放弃,人只要活着就有无限可能!

愿每个负债人都能早日走出债务泥潭,找到生活的希望。与君共勉!

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