信用卡新政实施月余,信用卡利率尚未调整

2020年12月31日,央行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》),正式放宽信用卡透支利率上下限。到现在为止,该政策推出已经超过一个月了。行业发生了什么变化?

几天前,记者从多家银行获悉,尽管新政已经实施,但最近该行业仍以观望为主,信用卡利率尚未调整。

此前,市场预期信用卡机构可能会降低透支利率,以进一步与互联网消费者金融产品竞争。但是,业内人士分析说,随后的信用卡机构更有可能实施差异化定价。对于长期优质的客户,透支利率可能会降低,但是对于性能能力较弱的用户,不排除提价的可能性。

银行“按兵未动”

信用卡透支利息的主要原因是未能及时足额偿还账单和提现信用卡。一般而言,银行一般会在刷卡后给信用卡一定的无息还款期,最长为60天,大多数银行信用卡的无息期约为50天。如果用户的信用卡账单超过了无息还款期限,并且还款未全部还清,则用户应承担透支利息,即从消费日起按日计息,并按月复利。

此前,中央银行对信用卡透支利率实行上限和下限。2020年12月31日,中央银行在其官方网站上发布通知,指出自2021年1月1日起,信用卡透支利率将由发卡行和持卡人通过独立协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍)。

为了了解该行业的最新调整情况,记者最近致电并拜访了许多银行,以查询当前信用卡透支利率的调整情况。但是,收到的普遍反馈是,目前,总行/信用卡中心尚未公布新的信用卡透支利率标准,透支利率仍沿用以前的标准执行。

记者了解到,目前许多银行的信用卡透支利率都采用万分之五的标准,折合年化利率为18.25%,这是之前透支利率的上限,很少银行采用利率下限。

“从现有业务系统和股票业务的角度来看,短期内不太可能发生变化。”一家大型国有银行的信用卡官员表示,透支利率与银行业务收入有关,学习和判断需要很长时间,并且调整不会太快发生。

北京股份制银行分行的一名工作人员指出,该银行的决策过程较长。尽管新政策放宽了利率限制,但银行必须全面考虑诸如资本成本,信贷资源,市场策略和风险偏好之类的因素。业务调整还需要经过总部级别。

苏宁金融研究院副院长薛洪言认为,银行业普遍仍对信用卡业务保持警惕,例如担心持卡人的坏账和共同债务问题。在此阶段,探索现有用户仍是业界的共识。

差异定价是主流观点

观点一:央行对信用卡透支利率管理的整体“松绑”旨在深化利率市场化改革。而且,随着信用卡市场的不断发展和风险管理体系的逐步完善,促进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。

开放透支利率意味着利率可能会上升或下降。早些时候,一些市场观点指出,信用卡透支利率上限的开放将推动商业银行信用卡客户的沉没,并推动信用卡商业服务的长尾客户基础。但是,从行业反馈来看,随着市场情况变得更加清晰,客户细分和差异化的价格可能是未来调整信用卡透支利率上限和下限的主要方向。

数据显示,截至2020年9月,我国发行的信用卡数量已从2008年底的1.42亿张增至7.66亿张,信用卡总信用额已从2008年底的0.98万亿美元增至至18.59万亿。人均持卡数为0.55张,平均信用额度为24300元。李凤文认为,在巨大的市场中,如果客户不差异化,不仅会增加信用卡透支的风险,还会影响信用良好的持卡人的积极性。

观点二:从业务角度看,发卡机构肯定不会采用超出现有客户群上限的高利率,也不会将利率降低到非常低的水平。毕竟,它们必须掩盖风险。从经济学的角度来看,未来,银行将不得不针对不同的客户群进行分段操作,并且不同的客户群可能具有不同的利率定价。

随着透支利率上下限的突破,发卡银行可以根据自身发展和不同用户需求对信用卡透支利率实行市场定价;换句话说,它可能会在将来出现“一人一定价”或“一卡一定价”的情况。

观点三:一些银行可能会增加对沉没信用卡客户的挖掘,并为零售业务的扩张提供一定的利率优惠。但是,考虑到银行的资本成本,风险控制要求和审慎的经营特点,预计客户的下沉空间相对有限。

或与互联网信用消费产品竞争

“在市场空白的地方,就会有产品创新。”薛洪言指出,以前信用卡既具有支付属性,又具有信用属性,但由于对信用卡透支利率上下限的调整,使信用卡捆绑在一起。因此,借助第三方支付工具,京东白条和美团月付等信用产品逐渐形成,具有免费定价,融入现场,强大的支付属性,完全满足市场需求。

信用卡透支利率上下限的自由化、灵活的定价、嵌入的方案以及未来庞大的用户基础,有望成为银行体系中最富挑战性的消费贷款产品。从逻辑上讲,信用卡将首先成为银行中消费贷款的竞争对手。根据当前的用户结构,银行卡持有人的客户基础比消费贷款的客户基础大得多。当可以自由降低信用卡透支利率时,从理论上讲,包括由消费者贷款覆盖的高质量客户群就足够了。

对于消费者来说,这意味着将来各家银行的信用卡透支利率将更加差异化,他们将有更多选择。同时,信用卡可能会进一步渗透到互联网消费者金融市场,从而与市场上流行的互联网消费者金融产品竞争。

互联网金融业的一些人分析说,如果信用卡机构将透支利率降低3-5个百分点,即使与互联网消费者分期付款产品的利率相一致,也会对互联网消费者金融市场产生巨大影响。据悉,一些互联网金融平台最近对信用卡机构的客户基础和调整方向进行了调查,重点是了解客户透支利率的特点和比例,以应对流动性。

“仅在利息方面,影响可能是有限的。然而,宽松政策是在相当微妙的时间点发生的,微小的变化就足以对市场结构产生深远的影响。”

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